На российском рынке со следующего года появится новая схема ипотечного кредитования. ВТБ 24 планирует предложить гражданам накапливать первоначальный взнос по ипотеке на депозитном счете банка и получать часть ипотечного кредита под льготный процент. Ипотечные кредиты, предоставляемые по схеме, применявшейся в России до сих пор, во время кризиса недоступны для большинства граждан, отмечает «Коммерсант».
С 2009 года потенциальный заемщик в течение двух или более лет может накапливать на специализированном вкладе не менее 30% стоимости жилья. По накоплении необходимой суммы банк выдает ему кредит на ту же сумму по ставке примерно на 20% ниже рыночной (скидка дается за счет пониженной доходности ипотечного вклада). На оставшуюся часть стоимости жилья (40%) заемщик получает обычный ипотечный кредит уже по рыночной ставке.
Таким образом, с нового года ВТБ 24 начнет применять смешанную американо-немецкую модель ипотечного кредитования. До сих пор российские банки использовали американскую модель, которая предполагает получение кредита сразу после обращения в банк, без обязательного прохождения сберегательной стадии. Немецкая модель, реализуемая через институт стройсберкасс и основанная на системе сбережений, позволяет существенно снизить стоимость ипотечного кредита. Однако в России ее внедрение в чистом виде невозможно из-за высокой инфляции и необходимости бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан.
Эксперты отмечают, что в текущей рыночной ситуации, когда ставки по ипотеке в следующем году могут достичь уровня 16-17% годовых, смешанная модель - единственный способ сохранить относительную доступность ипотеки для граждан со средним уровнем доходов. От традиционной ненакопительной ипотеки ВТБ 24 отказываться не будет, но уже с октября банк для снижения своих рисков прописывает в договорах возможность изменения ставки по уже выданным кредитам, а с 1 января намерен перейти на плавающие ставки по ипотеке. Они будут привязаны к ставке рефинансирования Банка России, которая за текущий год повышалась пять раз.
Для самого ВТБ 24 новая схема — способ повысить ликвидность в условиях кризиса, отмечают специалисты. При запуске проекта банк на два года получает в распоряжение средства граждан. Риски банка состоят в возможном отказе заемщика от участия в схеме и необходимости оперативно вернуть ему накопленный вклад.